A ddylech chi dalu dyled, cynilo neu fuddsoddi yn gyntaf? Gwneud y dewisiadau ariannol cywir

Mae'n bwysig edrych ar ba mor iach yw eich sefyllfa ariannol nawr er mwyn i chi fod yn barod i'w wella dros amser. Bydd deall beth i ganolbwyntio arno yn gyntaf ac yna sut i gynllunio ar gyfer y tymor hwy yn eich helpu i gydbwyso eich anghenion presennol a'ch anghenion yn y dyfodol.

Mae ein blaenoriaethau fel arfer yn cyd-fynd â gwahanol gyfnodau bywyd – p'un a ydym yn cynilo i astudio, symud, cael plant neu ymddeol – beth bynnag yw'r rheswm, gosodwch nodau i chi'ch hun ar gyfer y tymor byr, canolig a hir. Bydd y rhain yn cyfateb i ba mor hir y gallwch gynllunio i roi arian naill ochr i gynilo a buddsoddi.

Y rheol gyffredinol yw delio ag unrhyw ddyledion drud a chreu cronfa argyfwng. Yna, dim ond buddsoddi arian na fydd angen i chi ei ddefnyddio am y blynyddoedd nesaf.

Gofynnwch bum cwestiwn i chi'ch hun:

1. Beth yw eich sefyllfa ariannol nawr?
2. Beth yw eich nodau?
3. Beth ydych chi'n cronni’r cynilion ar ei gyfer a phryd?
4. Pa mor hir allwch chi roi eich cynilion naill ochr?
5. Faint sydd yn eich pensiwn?

Bydd cronni rhwyd achub o gynilion ar gyfer argyfwng yn rhoi mwy o ddiogelwch i chi ac yn lleihau straen. Ond mae dyledion fel arfer yn costio mwy nag y gallwch ei ennill ar eich cynilion.  

O'ch holl fenthyca, gwnewch yn siŵr eich bod chi'n talu'r mwyaf oddi ar yr un gyda'r gyfradd llog uchaf yn gyntaf.

Gall glirio dyledion o fenthyciadau a cherdyn credyd yn gynt arbed llawer o arian, ond mae’n bwysig ystyried eich darlun ariannol ehangach cyn penderfynu beth i’w wneud.

Os ydych chi'n talu mwy am eich benthyca nag rydych chi'n ei gael ar eich cynilion, mae'n gwneud synnwyr i dalu eich benthyciadau, cardiau credyd neu gardiau siop – cyn belled â'ch bod yn gallu cael mynediad at arian mewn argyfwng ac nad oes cosbau uchel ar gyfer ad-daliadau. 

Anaml y byddwch chi'n ennill mwy ar eich cynilion nag y byddwch chi'n ei dalu ar eich benthyciadau. Felly cynlluniwch i dalu eich dyledion cyn i chi ddechrau cynilo, er mai adeiladu cynilion yw'r strategaeth tymor hwy.

Cofiwch, mae yna gymorth a chefnogaeth am ddim ar gael. Darganfyddwch fwy am flaenoriaethu dyled.

Rhowch drefn ar ddyledion blaenoriaeth fel dirwyon llys, treth gyngor a chynhaliaeth plant yn gyntaf. Ewch i'r afael â'r rhain cyn cynilo ar gyfer argyfyngau – nhw sydd â’r canlyniadau mwyaf difrifol os nad ydynt yn cael eu talu.

Nesaf, edrychwch ar ddyledion gyda'r cyfraddau llog drutaf; gallwch wirio'r rhain ar eich datganiadau misol ar-lein neu drwy'r post.

Gall credyd eich helpu i reoli eich arian - p'una ydych chi'n edrych i dalu treuliau wedi'u cynllunio neu angen cwrdd â chostau annisgwyl. Ond mae'n bwysig ei ddefnyddio yn y ffordd iawn. Darganfyddwch Sut i wirio eich adroddiad credyd am ddim.

Gallai rhai mathau o ddyled fel morgais eich helpu i adeiladu dyfodol mwy diogel. Ond dim ond os ydych chi'n gallu fforddio'r ad-daliadau misol ac rydych chi'n gallu gwerthu ar adeg dda ar gyfer prisiau tai.

Os ydych chi'n syrthio ar ei hôl hi ar fenthyciad wedi'i warantu fel morgais, rydych chi'n peryglu colli eich cartref. Mae hyn oherwydd y gall y benthyciwr gymryd yr eiddo’n ôl i'w werthu ac adennill eu benthyciad.

Gallai mathau eraill o ddyled eich helpu i ennill mwy o arian yn y dyfodol – benthyciadau myfyrwyr, benthyciadau datblygu gyrfa neu fenthyciadau cychwyn busnes. Gwnewch eich ymchwil yn gyntaf a phwyso a yw hyn yn iawn i chi a'ch nodau. Nid yw llwyddiant yn y farchnad swyddi neu fusnes wedi'i warantu ac mae'n rhaid ad-dalu benthyciadau.

Os oes gennych gost fawr fel atgyweirio car nad oeddech wedi cyllidebu ar ei gyfer, gall defnyddio cerdyn credyd fod yn ddefnyddiol. Ond dim ond os gallwch dalu'r bil yn llawn erbyn y dyddiad dyledus neu os yw'r llog yn codi'n gyflym.

Y dyledion drutaf fel arfer yw'r rhai gyda'r cyfraddau llog uchaf. Mae'r rhain yn costio'r mwyaf yn y llog a godir arnoch dros y misoedd neu'r blynyddoedd rydych chi'n eu cymryd i dalu'r benthyciad gwreiddiol yn ôl.

Er enghraifft, os oes gan Derek ddyled o £100 ar gerdyn credyd ar 34% Cyfradd Ganrannol Flynyddol (APR) a £100 ar fenthyciad car ar 9% APR, bydd yn talu:

• ar y cerdyn credyd - £100 x 34% = £34 llog y flwyddyn

• ar y benthyciad car - £100 x 9% = £9 llog y flwyddyn

• felly os yw Derek yn talu'r cerdyn credyd yn gyntaf, mae'n osgoi talu £34 mewn llog yn hytrach na dim ond £9, a dyna pam y dylai fynd i'r afael â'r benthyciad gyda'r APR mwyaf gan ei fod yn ychwanegu dros amser.

Mae dyledion fel cardiau siop, cardiau credyd, Prynu Nawr a Thalu Wedyn neu fenthyciadau tymor byr fel arfer â chyfraddau uwch oherwydd nad ydynt wedi’u 'diogelu'. Mae hyn yn golygu os nad ydych chi'n ad-dalu, mae mwy o risg gan y benthyciwr nag ar fenthyciad sydd 'wedi'i ddiogelu' fel morgais cartref neu fenthyciad car lle gall benthycwyr ailfeddiannu i gael arian yn ôl.

Cardiau siop fel arfer yw'r drutaf, felly talwch eich balans lleiaf bob amser. Y ffordd gyflymaf o wella eich darlun ariannol cyffredinol yw talu mwy na'r isafswm a lleihau'r llog.

Mae cardiau credyd yn codi gwahanol gyfraddau llog, a fydd yn cael eu rhestru ar eich datganiad. Bydd y swm sy'n cael ei godi arnoch yn amrywio gan ddibynnu ar yr hyn sydd gennych ar y cerdyn – pryniannau, trosglwyddiadau balans neu dynnu arian parod allan. Ysgrifennwch y balans – yr hyn sy'n ddyledus gennych o hyd – a'r isafswm taliad y mae'n rhaid i chi ei wneud.

Ar gyfer pob dyled, edrychwch ar yr APR. Mae hyn yn dangos cost flynyddol benthyca ac yn eich helpu i gymharu un benthyciad gydag un arall.

Os ydych chi mewn sefyllfa i dalu dyled fel benthyciadau neu forgeisi, gwiriwch a yw hyn yn golygu talu cosb. Os felly, gadewch yr arian mewn cyfrif cynilo nes bod y gosb yn dod i ben neu mae'n ddigon bach i beidio â bod yn bwysig.

Dylai defnyddio cynilion i dalu eich dyledion drutaf leihau eich costau. 

Mae cael cynilion ar gyfer argyfwng yn ffordd wych o baratoi ar gyfer treuliau annisgwyl, yn enwedig pan fydd pethau'n mynd o'i le fel peiriant golchi neu foeler yn torri.

Mewn byd delfrydol, mae'n well cynilo digon o arian i dalu tri i chwe mis o gostau byw ar gyfer argyfyngau. Peidiwch â gadael i hyn eich atal os yw hynny'n ymddangos yn ormod i'ch sefyllfa bresennol – bydd beth bynnag y gallwch ei roi naill ochr yn teimlo fel rhyddhad os bydd pethau'n mynd o'i le. Mae cysondeb yn allweddol - hyd yn oed os mai dim ond ychydig o gynilion y mis ydyw.  

Os oes gennych ddyledion, defnyddiwch eich cynilion i'w talu yn gyntaf. Os ydych chi'n defnyddio cerdyn credyd ar gyfer argyfyngau, osgowch ei ddefnyddio ar gyfer unrhyw beth arall neu bydd y ddyled yn codi. Talwch o leiaf yr isafswm taliad ar eich holl fenthyca, fel arall byddwch yn wynebu cosbau ac yn niweidio eich sgôr credyd.

Os oes gennych ddyled cerdyn credyd, gorddrafft anawdurdodedig, benthyciadau tymor byr, neu os ydych chi'n hwyr gyda thaliadau morgais, byddai'n rhatach yn y tymor hir i dalu'r rhain yn gyntaf.

Ond os ydych chi'n cadw i fyny â'ch costau tai ac mae unrhyw gredyd arall sydd gennych yn gost isel, dim ond dros dro neu wedi'i gynllunio'n ofalus, mae'n syniad da ychwanegu at eich cronfa argyfwng.

Darganfyddwch fwy am gynilo neu defnyddiwch ein cyfrifiannell cynilo.

Nid yw rhoi chwe mis o wariant naill ochr yn mynd i fod yn realistig i bawb ei wneud - ond dylech gronni’r hyn y gallwch chi. Bydd unrhyw swm a gynilir yn ddefnyddiol os oes gennych fil annisgwyl.

Gall buddsoddi eich arian fod yn gam nesaf gwych pan fydd yn rhaid i chi fynd i'r afael â chynilo. Gall wneud i'ch arian dyfu'n gyflymach na’i roi mewn cyfrif cynilo yn unig. Ond gan fod buddsoddiadau hefyd yn dod â risgiau, gallech fod â llai o arian nag y dechreuoch chi. Darganfyddwch fwy am fuddsoddi. 

Pan fyddwn yn siarad am fuddsoddiadau, mae'n debyg y byddwch chi'n meddwl am stociau a chyfranddaliadau neu fondiau, ond mae pensiynau gweithle neu bersonol a stociau a chyfranddaliadau ISAs yn fuddsoddiadau hefyd.

Mae pensiynau yn ffordd dreth-effeithlon o fuddsoddi ar gyfer y tymor hir. Mae'r hyn rydych chi'n ei dalu i bensiwn fel arfer yn cael hwb gan ryddhad treth – ychwanegir treth y byddech wedi'i thalu ar eich enillion at eich pensiwn. Bob blwyddyn dreth, fel arfer gallwch gael rhyddhad ar eich cyfraniadau pensiwn o hyd at 100% o'ch enillion neu £60,000 – pa bynnag un sydd is.  

Mae pensiynau nid yn unig yn ymwneud â bod yn effeithlon o ran treth nawr, maen nhw hefyd yn fuddsoddiad i roi incwm i chi yn y dyfodol. Os byddwch chi'n dewis talu llai i'ch pot eleni, bydd gennych lai o arian pan fyddwch chi'n rhoi'r gorau i weithio. 

Ceisiwch gydbwyso'ch anghenion heddiw gyda'ch cynlluniau tymor hwy. Byddwch chi yn y dyfodol yn diolch i’ch hun am feddwl ymlaen.

Mae'r llwybr i ymddeoliad mwy cyfforddus yn dechrau yma. Manteisiwch ar gynilion gyda rhyddhad treth fel ISAs Arian Parod, ISAs Stociau a Chyfranddaliadau a Phensiynau.

Cynlluniwch ar gyfer y tymor hir. Ymunwch â chynllun pensiwn – peidiwch â cholli cyfraniadau pensiwn cyflogwr.

Gwnewch hi'n haws i chi'ch hun fuddsoddi yn eich dyfodol, cynilwch yn awtomatig gyda Debyd Uniongyrchol. Efallai y bydd gan eich cyflogwr gynllun lle gallwch gynilo'n syth o'ch cyflog heb orfod cofio gwneud trosglwyddiadau.

Gwnewch i'ch arian weithio i chi – po hiraf y gallwch chi fuddsoddi, y gorau yw'r siawns o lwyddo i elwa o’r codiadau a’r gostyngiadau.

Gweler sut i gynilo digon o arian ar gyfer y math o ymddeoliad rydych chi ei eisiau. 

• Peidiwch ag anwybyddu dyled llog uchel neu flaenoriaeth. Yn lle hynny, gwnewch gynllun i dalu hyn i lawr yn gyntaf.

• Cronwch gynilion argyfwng rhag ofn i'r boeler dorri, neu eich bod chi'n colli eich swydd.

• Osgowch dalu gormod mewn ffioedd, gwiriwch y rhain bob amser ar gyfer benthyciadau a buddsoddiadau.

• Meddyliwch yn ofalus cyn buddsoddi. Edrychwch y tu hwnt i'r cyffro diweddaraf am gydbwysedd da rhwng risg a gwobr yn seiliedig ar yr amserlen rydych chi’n fuddsoddi ar ei hyd. 

• Fel arfer, po fwyaf y byddwch chi'n talu i'ch pensiwn, y mwyaf o ychwanegiad di-dreth y byddwch chi'n ei gael. Os byddwch chi'n optio allan o'ch pensiwn yn y gweithle, byddwch yn colli allan a'r hiraf y byddwch chi'n ei adael, y lleiaf o arian fydd gennych pan fyddwch chi'n ymddeol.