Sut i ddefnyddio aberthu cyflog i roi hwb i'ch pensiwn a thalu llai o dreth

Os yw'ch cyflogwr yn cynnig aberthu cyflog, gallwch ddewis rhoi'r gorau i rywfaint o'ch cyflog neu fonws rheolaidd er mwyn cael budd-dal gwahanol.

Mae'r dewis o fudd-daliadau yn amrywio ymysg cyflogwyr, ond yn aml mae'n cynnwys:

• car cwmni

• talebau gofal plant 

• cyfraniadau pensiwn y cyflogwr

• cynlluniau beicio i'r gwaith

• yswiriant – megis yswiriant bywyd, deintyddol ac iechyd.

Yna caiff eich cyflog neu fonws ei leihau gan gost unrhyw fudd-daliadau rydych chi'n eu dewis, ar yr amod bod eich cyflog yn parhau i fod yn uwch na'r Isafswm Cyflog Cenedlaethol.   

Mae hyn yn golygu y byddwch chi'n talu llai o Dreth Incwm ac Yswiriant Gwladol, a fydd yn aml yn golygu y bydd y tâl y byddwch yn ei gael yn eich poced yn uwch.

Pan fyddwch chi'n talu i'ch pensiwn gan ddefnyddio aberthu cyflog, mae eich cyflog neu'ch bonws yn cael ei ostwng gan yr un swm. Bydd eich cyflogwr wedyn fel arfer yn:

• talu'r swm hwnnw i'ch pensiwn, ynghyd â'u cyfraniad eu hunain

• cyfrifo treth ac Yswiriant Gwladol ar eich cyflog is.

Bydd eich cyflogwr hefyd yn talu cyfraniadau Yswiriant Gwladol is ar eich cyflog gostyngol, fel y gallant ddewis ychwanegu'r arbedion hyn at eich pensiwn hefyd. 

Cyhyd â bod cyfanswm y taliadau i'ch pensiwn yn llai na'ch lwfans blynyddol (£60,000 ar gyfer y mwyafrif), ni fyddwch yn talu unrhyw dreth ar eich cynilion pensiwn. 

Mae hyn oherwydd bod taliadau pensiwn aberthu cyflog yn cael eu cyfrif fel cyfraniadau cyflogwr, yn hytrach na chyfraniadau cyflogeion – lle mae arian yn cael ei gymryd o'ch cyflog.

Mae hyn yn gweithio'n wahanol i sut mae rhyddhad treth yn cael ei gymhwyso os ydych chi'n gwneud cyfraniadau pensiwn mewn ffyrdd eraill. Am ragor o wybodaeth, gweler ein canllaw ar sut mae rhyddhad treth pensiwn yn gweithio.

Mae talu i mewn i bensiwn trwy aberthu cyflog fel arfer yn golygu:

• eich bod yn cael cadw mwy o'ch incwm wrth i chi dalu llai o Dreth Incwm ac Yswiriant Gwladol

• efallai y bydd yn cael hwb ychwanegol os bydd eich cyflogwr yn pasio eu harbedion Yswiriant Gwladol

• efallai y byddai'n gallu cynilo mwy i mewn i bensiwn yn ddi-dreth o’i gymharu â dulliau eraill. 

Ond gall fod ag anfanteision posibl hefyd, gan y gallai cyflog is olygu:

• eich bod ond yn gymwys am forgais llai

• ei fod yn effeithio ar eich hawl i fudd-daliadau penodol, megis Tâl Mamolaeth Statudol

• cael llai o yswiriant bywyd gan eich cyflogwr, os yw'r swm yn seiliedig ar eich cyflog. 

Gan fod taliadau pensiwn aberthu cyflog yn gyfraniadau cyflogwr, mae'r arian hefyd fel arfer wedi'u cloi yn eich pensiwn nes i chi gyrraedd 55 oed (57 o fis Ebrill 2028).

Mae hyn yn wahanol i gyfraniadau cyflogeion, y gellir eu had-dalu fel arfer os byddwch yn gadael pensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio o fewn 30 diwrnod neu bensiwn buddion wedi’u diffinio o fewn dwy flynedd.

Gweler ein canllaw Sut i gael eich cyfraniadau pensiwn yn ôl i gael rhagor o wybodaeth.

Yn gyntaf, gwiriwch a yw'ch cyflogwr yn cynnig yr opsiwn o dalu i'ch pensiwn trwy aberthu cyflog.

Os ydyn nhw'n gwneud hynny, edrychwch a oes ganddynt gyfrifiannell aberthu cyflog y gallwch ei ddefnyddio. Gallwch hefyd ofyn i'ch cyflogwr:

• os byddant yn talu rhywfaint neu'r cyfan o'u cynilion Yswiriant Gwladol i'ch pensiwn

• faint fyddai eich cyflog ar ôl aberthu cyflog. 

Bydd hyn yn eich helpu i gyfrifo a fyddwch chi'n ennill mwy yn gyffredinol na gwneud cyfraniadau pensiwn o'ch cyflog.