Os oes arnoch arian ac yn 55 oed neu'n hŷn, efallai y byddwch yn ystyried defnyddio eich cynilion pensiwn i glirio dyled. Ond gallech dalu mwy o dreth yn y pen draw a chael llai o arian ar gyfer eich ymddeoliad. Dyma beth sydd angen i chi ei wybod.
Beth sydd yn y canllaw hwn
Siaradwch ag ymgynghorydd dyledion am ddim yn gyntaf
I ddarganfod yr holl opsiynau sydd gennych ar gyfer ad-dalu dyled, mae'n well trafod eich sefyllfa gydag ymgynghorydd hyfforddedig.
Defnyddiwch ein teclyn lleolwr cyngor ar ddyledion i ddod o hyd i gyngor am ddim a chyfrinachol ar ddyledion ar-lein, dros y ffôn neu yn eich ardal leol.
Edrychwch ar ein canllaw Help os ydych yn cael trafferth gyda dyledion am fwy o wybodaeth ac ymunwch â'n grŵp Facebook Cymorth Dyled Cymunedol preifat Yn agor mewn ffenestr newydd i gael cefnogaeth gan eraill.
Beth i’w ystyried cyn defnyddio'ch pensiwn i ad-dalu dyled
Fel arfer dim ond ar ôl i chi gyrraedd 55 oed y gallwch gael mynediad i'ch pensiwn (57 oed o 2028). Os ydych chi'n iau na hyn, peidiwch ag aros - gall eich dyledion fynd yn fwy dros amser oherwydd llog.
Dylech hefyd wirio a allwch ad-dalu dyledion drwy gynyddu eich incwm. Bydd ein cyfrifiannell Budd-daliadau yn dangos a allwch gael unrhyw daliadau neu grantiau ychwanegol.
Dyma bethau eraill i'w hystyried.
Efallai y byddwch ar eich colled ar incwm ymddeol
Os oes gennych bensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio (y math mwyaf cyffredin), byddai cymryd arian o'ch pensiwn nawr yn golygu y byddai llai o incwm ymddeol i’ch talu. Efallai y byddwch hefyd yn colli allan ar dwf buddsoddi ar gyfer yr arian hwnnw a bod gennych lai o opsiynau pan fyddwch yn ymddeol.
Os oes gennych fudd-dal wedi'i ddiffinio neu bensiwn cyflog terfynol, y cynharaf y byddwch yn cymryd eich pensiwn, y lleiaf y byddwch yn ei gael bob blwyddyn fel arfer. Mae hyn oherwydd ei bod yn debygol y byddwch yn ei dderbyn dros gyfnod hirach.
Mae hyn i gyd yn golygu nad oes sicrwydd hirdymor gennych os ydych yn cael mynediad at yr arian nawr.
Os ydych yn 50 oed neu'n hŷn a bod gennych bensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio, gallwch drefnu apwyntiad Pension Wise am ddim i'ch helpu i ddeall eich opsiynau pensiwn.
Gallech golli eich hawl i fudd-daliadau
Os ydych chi'n cael rhai budd-daliadau, fel Credyd Cynhwysol neu Gredyd Pensiwn, gallai incwm uwch leihau neu hyd yn oed atal eich taliadau - hyd yn oed os ydych chi'n defnyddio'r holl arian i ad-dalu dyledion.
Cyn cael mynediad i'ch pensiwn, siaradwch ag arbenigwr budd-daliadau am ddim i wirio sut y byddwch yn cael eich effeithio. Mae Advicelocal yn rhestri sefydliadauYn agor mewn ffenestr newydd sy'n darparu cyngor cyfrinachol am ddim yn eich ardal chi.
Efallai y bydd yn rhaid i chi dalu mwy o dreth
Os cymerwch arian o'ch pensiwn, fel arfer telir 25% ohono i chi yn ddi-dreth. Bydd unrhyw beth uwchben hyn yn cael ei drethu yn seiliedig ar reolau Treth Incwm arferol.
Efallai y bydd angen i chi dalu mwy o dreth hefyd os ydych yn talu i mewn i gronfa bensiwn o hyd. Pan fyddwch chi a'ch cyflogwr yn cyfrannu at eich pensiwn, ychwanegir y swm y byddech wedi'i dalu mewn Treth Incwm hefyd, a elwir yn rhyddhad treth.
Gan gynnwys y gostyngiad treth, fel arfer gallwch dalu hyd at £60,000 o gyfraniadau pensiwn y flwyddyn neu hyd at 100% o'ch enillion os yw hyn yn is. Ond os cymerwch fwy na 25% elfen ddi-dreth eich pensiwn, gall y terfyn hwn ostwng i £10,000 - sef y Lwfans Blynyddol Prynu Arian (MPAA).
Gall pobl y mae arnoch arian iddynt hawlio rhywfaint o’ch pensiwn
Fel arfer, cedwir unrhyw arian yn eich pensiwn ar wahân i weddill eich cyllid. Mae hyn fel arfer yn golygu na all unrhyw un arall ei hawlio, hyd yn oed os ydych:
- yn cael eich datgan yn fethdalwr, neu
- mae gennych gynllun ad-dalu dyledion, fel:
Ond os ydych yn cymryd arian allan o'ch pensiwn, efallai y dywedir wrthych ei ddefnyddio i wneud ad-daliadau rheolaidd. Mewn rhai achosion, efallai y bydd credydwr yn gallu cymryd cyfandaliadau.
Cyn cymryd arian o'ch pensiwn, siaradwch am eich sefyllfa gydag ymgynghorydd dyledion am ddim.
Angen mwy o wybodaeth am bensiynau?
Ffoniwch ni am ddim ar 0800 011 3797 neu defnyddiwch ein gwe-sgwrs. Bydd un o’n harbenigwyr pensiwn yn hapus i ateb eich cwestiynau.
Mae ein help yn ddiduedd ac am ddim i’w ddefnyddio, p’un ai yw hynny ar-lein neu dros y ffôn.
Amseroedd agor: Dydd Llun i Ddydd Gwener, 9am i 5pm. Ar gau ar wyliau banc.
