Sut i drosglwyddo o bensiwn buddion wedi'u diffinio

Mae'r rhan fwyaf o bobl yn well eu byd yn cadw pensiwn buddion wedi'i ddiffinio, yn ôl yr Awdurdod Ymddygiad Ariannol (FCA) a'r Rheoleiddiwr Pensiynau (TPR).

Mae hyn oherwydd bod pensiynau buddion wedi'u diffinio yn cynnig buddion gwarantedig na allwch eu cael yn ôl os byddwch yn trosglwyddo.

Os byddwch yn trosglwyddo pensiwn buddion wedi'i ddiffinio i gynllun cyfraniadau wedi'i ddiffinio, byddwch yn colli'r addewid o incwm ymddeol gwarantedig yn seiliedig ar eich cyflog.

Yn hytrach, mae'r swm y byddwch chi'n ei gael pan fyddwch yn ymddeol yn dibynnu ar ba mor dda y mae eich arian a fuddsoddwyd yn perfformio - felly mae risg y gallech gael llawer llai. Efallai y bydd yn rhaid i chi hefyd gymryd llai i wneud yn siŵr ei fod yn para.

Bydd pensiwn cyfraniadau wedi’i ddiffinio fel arfer yn eich galluogi i gymryd arian mewn gwahanol ffyrdd, gan gynnwys cymryd yr arian ar un tro. Gallai hyn helpu os nad ydych am gymryd eich pensiwn fel incwm gwarantedig a rheolaidd am oes.

Er enghraifft, os oes gennych ddisgwyliad oes byr a dim dibynwyr, efallai y byddwch yn gallu cael mynediad at fwy o'ch arian pensiwn wrth drosglwyddo i gynllun cyfraniadau wedi'i ddiffinio.

Am ragor o wybodaeth, gweler ein canllaw A ddylwn i drosglwyddo neu gyfuno fy mhensiynau?

Bydd y camau yn y canllaw hwn hefyd yn eich helpu i benderfynu a yw trosglwyddo yn iawn ar eich cyfer chi.

Gallwch ddefnyddio ein teclyn i ddarganfod eich mathau o bensiwn neu ofyn i'ch darparwyr pensiwn.

Mae'r canllaw hwn yn esbonio sut i drosglwyddo pensiwn buddion wedi'i ddiffinio i bensiwn cyfraniadau wedi' ddiffinio.

Am fathau eraill o drosglwyddo, gweler ein canllawiau am:

• drosglwyddiadau buddion wedi'u diffinio i fuddion wedi'u diffinio

• trosglwyddiadau a chyfuno pensiwn cyfraniadau wedi'i ddiffinio. 

Os ydych wedi colli golwg ar bensiwn, dewch o hyd i gymorth cam wrth gam yn ein canllaw Sut i ddod o hyd i hen bensiynau neu bensiynau coll.

Mae pensiynau buddion wedi'u diffinio yn gweithio'n wahanol i gynlluniau cyfraniadau wedi'u diffinio, felly mae'n bwysig gwybod beth allwch fod yn rhoi'r gorau iddi.

Er enghraifft, yn ogystal ag incwm gwarantedig, bydd eich pensiwn buddion wedi'i ddiffinio fel arfer yn talu:

• incwm gwarantedig rheolaidd i'ch dibynyddion ar ôl i chi farw – a elwir yn fudd-daliadau marwolaeth

• cynnydd blynyddol i’rpensiwn ar ôl iddo ddechrau talu, felly nid yw'r costau byw yn lleihau eich incwm dros amser.

Nid oes gan bensiynau buddion wedi'u diffinio unrhyw ffioedd i chi eu talu. Bydd pensiynau cyfraniadau wedi'u diffinio yn cymryd ffioedd o'ch cronfa i dalu eu costau buddsoddi.

Am ragor o wybodaeth, gweler ein canllaw Cynlluniau pensiwn buddion wedi'u diffinio: cyflog terfynol a chyfartaledd gyrfa wedi’u hesbonio.

Bydd newid i bensiwn cyfraniadau wedi'i ddiffinio yn golygu:

• bod eich incwm yn seiliedig ar ba mor dda y mae'ch arian a fuddsoddir yn perfformio minws unrhyw ffioedd – mae cyfle y gallai hyn fod yn uwch na'ch pensiwn buddion wedi'i ddiffinio, ond gallai fod yn llawer is

• cewch yr opsiwn i ddewis sut mae eich pensiwn yn cael ei fuddsoddi

• gallwch benderfynu sut yr hoffech gymryd eich arian – fel cyfandaliadau lluosog neu incwm rheolaidd

• fel arfer, gellir etifeddu unrhyw arian sy'n weddill yn eich pensiwn yn ddi-dreth os byddwch yn marw cyn 75 oed.

Am ragor o wybodaeth, gweler ein canllaw Esboniad o gynlluniau pensiwn cyfraniadau wedi'i ddiffinio.

Mae llawer o gynlluniau buddion wedi'u diffinio yn caniatáu trosglwyddiadau, ond nid yw pob un yn ei wneud. Gallwch ofyn i'ch darparwr presennol am eu rheolau.

Er enghraifft, yn aml ni allwch drosglwyddo o fewn blwyddyn i'ch dyddiad ymddeol arferol neu ar ôl i'ch pensiwn ddechrau talu.

Ni fydd y rhan fwyaf o gynlluniau pensiwn sector cyhoeddus hefyd yn caniatáu trosglwyddo i drefniant cyfraniadau wedi'u diffinio.

I ddarganfod faint yw gwerth eich pensiwn, gofynnwch i'ch darparwr presennol am werth trosglwyddo sy'n cyfateb i arian parod (CETV).

Dyma faint y byddai'r cynllun newydd yn ei dderbyn ac fel arfer mae'n cynnwys gwybodaeth arall sy'n ofynnol ar gyfer trosglwyddiad.

Mae CETV fel arfer yn ddilys am dri mis ac mae gan eich darparwr hyd at dri mis i'w anfon atoch. Efallai y bydd yn rhaid i chi dalu am CETV os byddwch yn gofyn am fwy nag un mewn cyfnod o 12 mis.

Mae hyn yn golygu ei bod yn aml yn syniad da dod o hyd i ymgynghorydd ariannol cyn gofyn am eich CETV, er mwyn osgoi iddo ddod i ben.

Os yw eich pensiwn buddion wedi'i ddiffinio yn werth dros £30,000, rhaid i chi gael cyngor ariannol cyn i chi gael ei drosglwyddo i gynllun cyfraniadau wedi'i ddiffinio.

Gall hyn yn aml gostio miloedd o bunnoedd. Rhaid i chi dalu am y cyngor oni bai bod eich cyflogwr wedi cynnig cymhelliant ariannol i chi drosglwyddo, yna rhaid i'ch cyflogwr dalu. Bydd eich darparwr pensiwn presennol yn dweud wrthych a yw hyn yn berthnasol i chi.

Gallai cyngor cryno fod yn rhatach a bydd yn rhoi gwybod wrthych os nad yw trosglwyddiad yn addas – ond byddai angen cyngor llawn arnoch ar gyfer argymhelliad cadarnhaol neu i fwrw ymlaen â'r trosglwyddiad.

Os ydych chi'n talu am gyngor ariannol rheoledig ac mae'n troi allan i fod yn wael, gan gynnwys os ydych chi'n colli arian o ganlyniad i gyngor gwael, gallwch gwyno a gofyn am iawndal.

Am ragor o wybodaeth, gweler ein canllaw Sut i hawlio iawndal am broblem pensiwn neu gyngor gwael. 

Gallwch roi CETV eich cynllun presennol i'r cynllun newydd posibl neu'ch ymgynghorydd ariannol a gofyn iddynt esbonio'r manteision y bydd hyn yn eu prynu i chi.

Er enghraifft, gallent amcangyfrif faint o incwm ymddeoliad y gallai eich pensiwn sydd wedi ei drosglwyddo ei roi i chi - yn seiliedig ar ragfynegiadau o'r twf buddsoddi y gallai ei ennill. Yna gallwch gymharu hyn ag amcangyfrifon eich darparwr presennol.

Dylech hefyd wirio:

• sut y bydd eich arian yn cael ei fuddsoddi

• y ffioedd a gymerir, gan gynnwys ffi reoli flynyddol

• os gallwch ddewis eich buddsoddiadau eich hun

• yr oedran y gallwch hawlio'ch pensiwn, a elwir yn oedran pensiwn arferol – gallai hyn fod yn hŷn na'ch cynllun presennol.

Os ydych chi'n hapus i drosglwyddo'ch pensiwn, gofynnwch i'ch cynlluniau presennol a newydd beth sydd angen i chi ei wneud.

Mae hyn fel arfer yn golygu llenwi ffurflenni trosglwyddo. Os oes angen cyngor, bydd angen i chi gyflwyno cadarnhad gan eich ymgynghorydd ariannol bod hyn wedi digwydd.

Os yw'ch CETV dros dri mis oed, bydd angen i chi ofyn am un newydd o'ch cynllun presennol. Os yw'r gwerth wedi newid ac mae angen i chi gael cyngor, bydd angen i'ch ymgynghorydd fel arfer gwirio bod yr argymhellion yn dal i fod yn berthnasol i'r ffigurau newydd.

Bydd y ddau gynllun wedyn yn:

• trefnu trosglwyddo'r arian ar draws

• cadarnhau pryd mae'r trosglwyddiad wedi'i gwblhau

• anfon datganiadau buddion wedi'u diweddaru atoch.

Mae trosglwyddiad yn aml yn cymryd rhwng dwy a chwe wythnos, ond mae gan eich darparwr hyd at chwe mis i weithredu eich cais.

Os yw'ch darparwr pensiwn yn araf i weithredu, gallwch gwyno. Am gymorth cam wrth gam, gweler ein canllaw Sut i gwyno am oedi i'ch pensiwn. 

Pan fyddwch chi'n gofyn i drosglwyddo'ch pensiwn, rhaid i'ch darparwr presennol wneud sawl gwiriad i weld a oes risg o gael eich sgamio.

Mae hyn yn cynnwys gwirio'r math o gynllun rydych chi'n trosglwyddo iddo, sut mae'n cael ei reoleiddio, ei ffioedd a sut y byddai'ch arian yn cael ei fuddsoddi.

Os yw'ch darparwr yn poeni y gallai'r cynllun newydd fod yn sgam, gallant benderfynu:

• atal eich trosglwyddiad os oes ganddynt bryderon difrifol
• oedi eich trosglwyddiad nes eich bod wedi trefnu apwyntiad Arweiniad Diogelu Pensiwn am ddim.

Am ragor o wybodaeth, gweler ein canllaw Beth i'w wneud os bydd eich trosglwyddiad pensiwn yn cael ei atal neu ei oedi.