Os oes gennych sawl cynllun pensiwn, gallech ystyried eu cyfuno. Dyma beth sydd angen i chi ei wybod am gyfuno, gan gynnwys sut i wirio a fyddech chi'n colli unrhyw fuddion drwy drosglwyddo.
Beth sydd yn y canllaw hwn
- Cam 1: Gwiriwch y math o bensiynau rydych chi am eu cyfuno
- Cam 2: Gwiriwch a yw eich cynlluniau pensiwn yn caniatáu trosglwyddiadau
- Cam 3: Gofynnwch i'ch cynlluniau pensiwn am ddyfynbrisiau trosglwyddo
- Cam 4: Gwiriwch beth fydd y cynllun pensiwn newydd yn ei gynnig i chi
- Cam 5: Gwiriwch a fyddwch chi'n colli unrhyw fuddion presennol trwy drosglwyddo
- Cam 6: Cadarnhau eich bod am drosglwyddo'ch pensiwn buddion wedi'u diffinio
Cam 1: Gwiriwch y math o bensiynau rydych chi am eu cyfuno
Gallwch ddefnyddio ein teclyn i ddarganfod eich math o bensiwn neu ofyn i'ch darparwyr pensiwn.
Mae'r canllaw hwn yn esbonio sut i drosglwyddo pensiwn buddion wedi'u diffinio i gynllun buddion wedi'u diffinio arall.
Am fathau eraill o drosglwyddiad, gweler ein canllawiau am:
Os ydych wedi colli olrhain ar bensiwn, dewch o hyd i gymorth cam wrth gam yn ein canllaw Sut i ddod o hyd i hen bensiynau neu bensiynau coll.
Beth yw’r gwahanol fathau o bensiwn?
Beth yw’r gwahanol fathau o bensiwn?
- cyfraniadau wedi’u diffinio - mae’r swm y byddwch yn ei gael yn dibynnu ar faint sy’n cael ei dalu a pha mor dda y mae eich arian a fuddsoddir yn perfformio
- buddion wedi’u diffinio (a elwir yn aml yn gynlluniau cyflog terfynol neu gyfartalog gyrfa) – byddwch yn cael swm gwarantedig yn seiliedig ar eich cyflog a pha mor hir y gwnaethoch weithio i’ch cyflogwr.
Mae’r rhan fwyaf o gynlluniau pensiwn diweddar yn gyfraniadau wedi’u diffinio oni bai eich bod yn gweithio i’r sector cyhoeddus, fel y GIG neu’r Lluoedd Arfog.
Cam 2: Gwiriwch a yw eich cynlluniau pensiwn yn caniatáu trosglwyddiadau
Mae llawer o gynlluniau buddion wedi'u diffinio yn caniatáu trosglwyddiadau, ond nid yw pob un yn gwneud hynny – gofynnwch i'ch darparwyr am eu rheolau.
Er enghraifft, yn aml ni allwch drosglwyddo allan:
- o fewn blwyddyn o'ch dyddiad ymddeol arferol
- ar ôl i'ch pensiwn ddechrau talu allan
- os oes gennych gynllun sector cyhoeddus 'heb ei ariannu', fel y GIG neu Gynlluniau Pensiwn Athrawon.
Efallai y bydd rhai cynlluniau hefyd dim ond yn derbyn trosglwyddiadau i mewn yn ystod y flwyddyn gyntaf i chi ymuno.
Os caniateir trosglwyddiadau, mae'n syniad da darganfod pa wybodaeth y bydd angen arnoch i fynd ati i drosglwyddo.
Os ydych chi'n ystyried cyfuno dau gynllun sector cyhoeddus, gwiriwch a fydd Clwb Trosglwyddo Sector CyhoeddusYn agor mewn ffenestr newydd yn gwneud y trosglwyddiad i chi yn awtomatig. Mae hyn yn cynnwys cynlluniau gan y Lluoedd Arfog, y Gwasanaeth Sifil, llywodraeth leol, y GIG ac addysg.
Cam 3: Gofynnwch i'ch cynlluniau pensiwn am ddyfynbrisiau trosglwyddo
Ar gyfer pob pensiwn rydych chi'n ystyried ei symud, gofynnwch i'r darparwr am werth trosglwyddo sy'n cyfateb i arian parod (CETV). Dyma faint y byddai'r cynllun newydd yn ei dderbyn.
Mae CETV fel arfer yn ddilys am dri mis ac mae gan eich darparwr hyd at dri mis i'w anfon atoch. Efallai y bydd yn rhaid i chi dalu am CETV os byddwch yn gofyn am fwy nag un mewn cyfnod o 12 mis.
Cam 4: Gwiriwch beth fydd y cynllun pensiwn newydd yn ei gynnig i chi
Gallwch roi eich CETV i'r cynllun newydd posibl a gofyn iddynt esbonio'r buddion pensiwn y byddai hyn yn eu prynu i chi.
Gwnewch yn siŵr eich bod yn gwirio sut y bydd eich pensiwn wedi’i drosglwyddo yn gysylltiedig â’ch cyflog. Er enghraifft, gallech gael:
- credyd gwasanaeth yn seiliedig ar eich cyflog cyfredol
- blynyddoedd ychwanegol o wasanaeth yn seiliedig ar gyflog y byddwch chi'n ei ennill nes i chi ymddeol.
Os yw'r cynllun newydd yn cyfrifo eich buddion yn seiliedig ar eich cyflog yn y dyfodol, efallai y byddwch yn elwa os yw'ch cyflog yn debygol o gynyddu dros amser. Ond os ydych chi'n bwriadu lleihau eich oriau fel bod eich cyflog yn gostwng, efallai y byddai'n well i chi adael eich pensiwn lle mae.
Cam 5: Gwiriwch a fyddwch chi'n colli unrhyw fuddion presennol trwy drosglwyddo
Cymharwch bob budd a gynigir gan eich cynllun presennol â’r cynllun newydd bob tro.
Os nad yw'r cynllun newydd yn cynnig un neu fwy o'r nodweddion sydd gennych eisoes, byddwch yn eu colli trwy symud eich pensiwn.
Mae nodweddion a buddion i’w cymharu yn cynnwys:
- y gyfradd y byddai cyfandaliad di-dreth yn cael ei gyfrifo arno, ac a fydd yn lleihau eich incwm pensiwn gwarantedig ai peidio
- buddion marwolaeth – faint fydd yn cael ei dalu i'ch dibynyddion pan fyddwch yn marw
- yr oedran y gallwch hawlio'ch pensiwn, a elwir yn oedran ymddeol arferol – gallai hyn eich galluogi i gael mynediad i'ch pensiwn yn gynt na chynlluniau eraill
- Cynnydd pensiwn blynyddol – faint y bydd pob cynllun yn cynyddu eich pensiwn.
Gallwch ofyn i'ch darparwr presennol esbonio eu nodweddion a'u buddion os nad ydych chi'n siŵr.
Cam 6: Cadarnhau eich bod am drosglwyddo'ch pensiwn buddion wedi'u diffinio
Os ydych chi'n hapus i drosglwyddo'ch pensiwn, y cam nesaf yw gweithredu
- I gyfuno cynlluniau'r sector cyhoeddus, fel arfer gallwch ddefnyddio'r Public Sector Transfer ClubYn agor mewn ffenestr newydd
- Ar gyfer trosglwyddiadau eraill, gofynnwch i'ch cynlluniau presennol a newydd beth sydd angen i chi ei wneud.
Os yw'ch CETV dros dri mis oed, bydd angen i chi ofyn am un newydd. Yna bydd y ddau gynllun yn:
- trefnu trosglwyddo'r arian ar draws
- cadarnhau pryd mae'r trosglwyddiad wedi'i gwblhau
- anfon datganiadau buddion wedi'u diweddaru atoch.
Mae trosglwyddiad yn aml yn cymryd rhwng dwy a chwe wythnos, ond mae gan eich darparwr hyd at chwe mis i weithredu eich cais.
Os yw'ch darparwr pensiwn yn araf i weithredu, gallwch gwyno. Am gymorth cam wrth gam, gweler ein canllaw Sut i gwyno am oedi i'ch pensiwn.
Peidiwch â throsglwyddo’ch pensiwn os ydych yn teimlo dan bwysau neu’n ansicr
Peidiwch â throsglwyddo’ch arian i ddarparwr pensiwn newydd neu fuddsoddi unrhyw arian o ganlyniad i alwad ar hap, ymweliad, e-bost neu neges destun – mae’n debygol o fod yn sgam. Gallech golli’ch arian ac wynebu bil treth mawr.
Am fwy o wybodaeth, gweler ein canllaw Sut i adnabod twyll pensiwn.
Efallai y bydd eich trosglwyddiad yn cael ei atal os yw'ch darparwr yn meddwl ei fod yn sgam
Pan fyddwch chi'n gofyn i drosglwyddo'ch pensiwn, rhaid i'ch darparwr presennol wneud sawl gwiriad i weld a oes risg o gael eich sgamio.
Mae hyn yn cynnwys gwirio'r math o gynllun rydych chi'n trosglwyddo iddo, sut mae'n cael ei reoleiddio, ei ffioedd a sut y byddai'ch arian yn cael ei fuddsoddi.
Os yw'ch darparwr yn poeni y gallai'r cynllun newydd fod yn sgam, gallant benderfynu:
- atal eich trosglwyddiad os oes ganddynt bryderon difrifol
- oedi eich trosglwyddiad nes eich bod wedi trefnu apwyntiad Arweiniad Diogelu Pensiwn am ddim.
Am ragor o wybodaeth, gweler ein canllaw Beth i'w wneud os bydd eich trosglwyddiad pensiwn yn cael ei atal neu ei oedi.
Angen mwy o wybodaeth am bensiynau?
Ffoniwch ni am ddim ar 0800 756 1012Yn agor mewn ffenestr newydd neu defnyddiwch ein gwe-sgwrs. Bydd un o’n harbenigwyr pensiwn yn hapus i ateb eich cwestiynau.
Mae ein help yn ddiduedd ac am ddim i’w ddefnyddio, p’un ai yw hynny ar-lein neu dros y ffôn.
Amseroedd agor: Dydd Llun i Ddydd Gwener, 9am i 5pm. Ar gau ar wyliau banc.