Esboniad o gynlluniau pensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio

Mae pensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio yn gynllun pensiwn sy'n cronni 'pot' o arian i dalu incwm ymddeol i chi. Maen nhw'n cael eu galw'n bensiynau prynu arian weithiau.

Gall pensiynau cyfraniadau wedi'u diffinio fod yn:

• gynlluniau pensiwn yn y gweithle a sefydlwyd gan eich cyflogwr

• cynlluniau pensiwn personol a sefydlwyd gennych chi.

Mae eich arian yn cael ei fuddsoddi felly dylai dyfu dros amser, ond gall gwerth eich pensiwn godi neu ostwng nes i chi gymryd yr arian.

Pan fyddwch chi'n gallu cymryd eich pensiwn, gallwch ddewis sut a phryd rydych chi eisiau'r arian. Mae hyn fel arfer yn cynnwys yr opsiwn o gymryd hyd at 25% fel cyfandaliad di-dreth a defnyddio'r gweddill i gael incwm gwarantedig neu amrywiol.

Mae cynlluniau balans arian parod yn fath o gynllun cyfraniadau wedi'u diffinio ac maent yn gweithio yn yr un modd. Ond maent hefyd yn cynnwys:

• isafswm gwerth cronfa pensiwn gwarantedig neu

• canran warantedig o'r tâl a adeiladwyd ar gyfer pob blwyddyn o wasanaeth.

Er enghraifft, gallai cynllun balans arian parod warantu talu cyfandaliad i chi pan fyddwch yn ymddeol. Mae hyn fel arfer yn cael ei gyfrifo gan ddefnyddio canran o'ch cyflog ar gyfer pob blwyddyn y gwnaethoch dalu i mewn i'r cynllun – fel 20%.

Mae cynllun pensiwn cyfraniadau diffiniedig cyfunol (CDC) yn gweithio'n wahanol i gynlluniau cyfraniadau wedi'u diffinio safonol.

Mae'r darparwr yn rheoli arian pawb gyda'i gilydd a bydd yn darparu incwm ymddeol rheolaidd i chi – weithiau gyda'r opsiwn o gymryd cyfandaliad.

Am ragor o wybodaeth, gweler ein canllaw Esbonio pensiynau cyfraniadau wedi’u diffinio cyfunol.

Os ydych chi mewn cynllun cyfraniadau wedi'u diffinio yn y gweithle, mae eich cyflogwr fel arfer yn cymryd eich cyfraniadau pensiwn o'ch cyflog. Os ydych chi wedi sefydlu'r cynllun i chi'ch hun, hi sy’n gwneud y cyfraniadau eich hun.

Yn y ddau achos, bydd y darparwr pensiwn yn buddsoddi'ch arian felly dylai dyfu dros amser. Mae hyn yn golygu y gall gwerth eich pensiwn fynd i fyny ac i lawr nes i chi gymryd yr arian.

Oni bai eich bod am ddewis eich buddsoddiadau eich hun, bydd eich darparwr fel arfer yn rhoi eich arian mewn cronfa fuddsoddi diofyn. Mae hyn fel arfer yn defnyddio buddsoddiadau 'mwy peryglus' pan fyddwch chi'n iau a buddsoddiadau risg is wrth i chi agosáu at oedran ymddeol.

Gallai eich arian pensiwn gael ei fuddsoddi mewn eiddo, cyfranddaliadau cwmni, bondiau neu gymysgedd o wahanol fathau.

Bydd y swm o arian yn eich cronfa bensiwn pan fyddwch yn ymddeol yn dibynnu ar:

• faint sy'n cael ei dalu i mewn, gan gynnwys unrhyw gyfraniadau cyflogwr a rhyddhad treth

• faint o amser rydych chi'n ei gynilo
• pa mor dda y mae eich arian a fuddsoddwyd yn perfformio

• taliadau a ffioedd y darparwr pensiwn.

Gallwch wirio'ch datganiad pensiwn i weld faint yw gwerth eich pensiwn ac amcangyfrif o'r incwm ymddeol y gallai ei ddarparu.

Fel arfer, gallwch weld eich datganiad trwy fewngofnodi i gyfrif ar-lein eich darparwr neu ddefnyddio eu ap symudol. Bydd eich darparwr hefyd yn anfon datganiad blynyddol atoch unwaith y flwyddyn.

Pan fyddwch chi eisiau ymddeol, bydd yn rhaid i chi ddewis sut i gymryd eich cronfa cyfraniadau wedi'i ddiffinio

Gelwir talu i mewn i gynllun cyfraniadau wedi'u diffinio yn cyfrannu. Mae faint sydd angen i chi dalu i mewn yn dibynnu ar y math sydd gennych.

Os oes gennych bensiwn yn y gweithle, fel arfer mae'n rhaid i chi dalu o leiaf 5% o'ch cyflog. Mae hyn yn nodweddiadol:

• 4% oddi wrthych chi

• 1% gan y llywodraeth mewn rhyddhad treth.

Rhaid i'ch cyflogwr hefyd gyfrannu i'ch pensiwn os ydych chi'n ennill o leiaf £6,240 y flwyddyn. Rhaid i hyn fod yn werth o leiaf 3% o'ch cyflog.

Efallai y bydd eich cyflogwr hyd yn oed yn talu mwy os ydych chi, a elwir yn paru cyfraniadau.

Gallwch ddefnyddio ein Cyfrifiannell cyfraniadau pensiwn yn y gweithle i weld amcangyfrif o faint y byddwch chi a'ch cyflogwr yn ei dalu i'ch pensiwn.

Mae'r holl gyfraniadau hyn yn cael eu rhoi mewn 'cronfa' unigol yn eich enw gyda'r darparwr pensiwn.

Os ydych chi'n sefydlu eich pensiwn eich hun, fel arfer gallwch benderfynu faint a pha mor aml i gyfrannu – oni bai bod gan eich darparwr isafswm y mae'n rhaid i chi dalu i mewn.

Er enghraifft, gallech chi:

• sefydlu cyfraniad misol rheolaidd

• Gwnewch gyfraniadau sengl pan fydd gennych incwm sbâr ar gael.

Mae pensiynau yn ffordd wych o gynilo ar gyfer ymddeol oherwydd eu bod yn cael 'rhyddhad treth'. Mae hyn yn golygu bod y Dreth Incwm y byddech chi'n ei thalu i'r llywodraeth fel arfer yn mynd tuag at eich pensiwn yn lle hynny.

Darganfyddwch fwy yn ein canllaw Sut mae rhyddhad treth yn rhoi hwb i’ch cyfraniadau pensiwn.

Bydd faint rydych chi'n ei gynilo i'ch pensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio yn effeithio ar faint y bydd yn ei dalu i chi wrth ymddeol.

Bydd ein Cyfrifiannell pensiwn yn dangos i chi:

• faint y gallai fod ei angen arnoch wrth ymddeol

• faint y gallai eich pensiwn ei dalu i chi

• faint yn ychwanegol y gallech ei gael trwy newid eich cyfraniadau.

Mae'r Retirement Living StandardYn agor mewn ffenestr newydd hefyd yn dangos faint y gallai fod angen i chi gael gwahanol ffyrdd o fyw, gan gynnwys arian i fyw arno, adloniant ac un gŵyl y flwyddyn.

Nid oes rhaid i chi roi'r gorau i'r gwaith i ddechrau cymryd arian o'ch cronfa bensiwn, ond rhaid i chi fod o leiaf 55 oed (57 o fis Ebrill 2028) oni bai bod angen i chi ymddeol yn gynnar oherwydd iechyd gwael.

Pan fyddwch chi'n barod i gymryd eich pensiwn, gallwch ddewis sut i ddefnyddio'ch arian. Mae hyn yn cynnwys cymryd hyd at 25% fel arian parod di-dreth a:

• gadael y gweddill yn buddsoddi nes bod ei angen arnoch

• trosi'r gweddill yn incwm gwarantedig

• sefydlu incwm hyblyg y gallwch ei atal neu ei newid ar unrhyw adeg

• cymryd y gweddill fel un neu fwy o gyfandaliadau.

Am eich holl opsiynau, gweler ein canllaw am gymryd pensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio.

Mae dewis sut i gymryd eich pensiwn yn benderfyniad pwysig – gallai effeithio ar eich incwm am ddegawdau i ddod.

Os ydych chi'n 50 oed neu'n hŷn, gallwch hefyd gael apwyntiad Pension Wise am ddim i ddarganfod mwy am eich opsiynau.

Os ydych chi wedi cael llawer o wahanol swyddi, efallai y bydd gennych sawl pensiwn i gadw golwg arnynt.

Os ydych wedi colli manylion pensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio, gall y Gwasanaeth Olrhain Pensiwn eich helpu i ddod o hyd i wybodaeth gyswllt.

Gallwch ddod o hyd i fanylion cyswllt pensiwnYn agor mewn ffenestr newydd ar GOV.UK neu weld cymorth cam wrth gam yn ein canllaw Sut i ddod o hyd i hen bensiynau neu bensiynau coll.